CIBIL Score :अपनी आर्थिक साख का आधार और इसे सुधारने के तरीके

CIBIL Score : जब भी आप बैंक से लोन लेने या क्रेडिट कार्ड बनवाने की सोचते हैं, तो सबसे पहले जिस चीज़ पर नज़र डाली जाती है, वो है आपका ‘सिबिल स्कोर’। ये सिर्फ़ एक संख्या नहीं, बल्कि आपकी आर्थिक विश्वसनीयता और ईमानदारी का आईना है। एक अच्छा सिबिल स्कोर आपको बेहतर शर्तों पर ऋण दिलाने में मदद करता है, जबकि एक खराब स्कोर आपकी वित्तीय संभावनाओं पर पानी फेर सकता है।

क्या है सिबिल स्कोर?
सिबिल स्कोर (CIBIL Score) एक तीन अंकों की संख्या होती है, जो किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास (ऋण चुकाने की आदतों) का एक माप है। इसे क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (TransUnion CIBIL) जैसी क्रेडिट ब्यूरो द्वारा जनरेट किया जाता है। ये स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। 300 सबसे कम स्कोर दर्शाता है, जबकि 900 का मतलब है बेहतरीन क्रेडिट हिस्ट्री।

कितना स्कोर है अच्छा?
आम तौर पर, 750 या उससे अधिक का सिबिल स्कोर बहुत अच्छा माना जाता है। इस रेंज में रहने पर बैंकों और वित्तीय संस्थाओं को आप पर भरोसा होता है और आपको लोन, क्रेडिट कार्ड या अन्य वित्तीय सुविधाएं आसानी से और कम ब्याज दरों पर मिलने की संभावना काफी बढ़ जाती है। 600 से 750 के बीच का स्कोर भी स्वीकार्य होता है, लेकिन 600 से नीचे का स्कोर खराब माना जाता है और इससे ऋण मिलने में कठिनाई आती है।

क्यों ज़रूरी है एक अच्छा सिबिल स्कोर?

लोन मिलना आसान: अच्छा सिबिल स्कोर होने पर होम लोन, पर्सनल लोन, कार लोन आदि आसानी से अप्रूव हो जाते हैं।

कम ब्याज दरें: बैंक अच्छे सिबिल स्कोर वाले ग्राहकों को कम ब्याज दरें और बेहतर शर्तों पर ऋण देते हैं, जिससे आपको भविष्य में काफी बचत हो सकती है।

क्रेडिट कार्ड अप्रूवल: अच्छे क्रेडिट स्कोर से क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना भी सरल हो जाता है और आप बेहतर कार्ड विकल्पों का लाभ उठा सकते हैं।

उच्च ऋण राशि: बैंक अक्सर आपको आपकी ज़रूरत के अनुसार बड़ी ऋण राशि भी दे देते हैं।

सिबिल स्कोर किन बातों पर निर्भर करता है?

आपका सिबिल स्कोर कई कारकों से प्रभावित होता है, जिनमें प्रमुख हैं:

भुगतान इतिहास (Payment History): यह सबसे महत्वपूर्ण कारक है। समय पर सभी EMI (मासिक किस्त) और क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान करना आपके स्कोर को मजबूत करता है। किसी भी भुगतान में देरी या डिफॉल्ट का सिबिल स्कोर पर बहुत नकारात्मक असर पड़ता है।

क्रेडिट का इस्तेमाल (Credit Utilization): इसका मतलब है कि आप अपनी उपलब्ध क्रेडिट लिमिट का कितना प्रतिशत उपयोग करते हैं। विशेषज्ञ 30% से ज़्यादा क्रेडिट लिमिट का इस्तेमाल न करने की सलाह देते हैं। जैसे, अगर आपके पास 1 लाख की क्रेडिट लिमिट है, तो 30 हज़ार से ज़्यादा का इस्तेमाल न करें। ज़्यादा क्रेडिट का इस्तेमाल वित्तीय दबाव को दर्शाता है।

क्रेडिट खाता कितना पुराना है (Credit Age/History): आपके क्रेडिट अकाउंट कितने पुराने हैं, ये भी मायने रखता है। जितना पुराना और व्यवस्थित क्रेडिट इतिहास होता है, उतना ही बेहतर आपका स्कोर होता है। पुराने खातों को बंद न करें, खासकर यदि वे अच्छी तरह से प्रबंधित किए गए हों।

क्रेडिट पूछताछ (Credit Inquiries): जब आप लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते हैं। इसे ‘हार्ड इन्क्वायरी’ कहते हैं। बार-बार ढेर सारे आवेदन करने से आपका स्कोर कम हो सकता है, क्योंकि यह बताता है कि आपको बार-बार पैसों की ज़रूरत पड़ रही है।

क्रेडिट का मिश्रण (Credit Mix): यह दर्शाता है कि आपके पास किस प्रकार के ऋण खाते हैं – सुरक्षित (जैसे होम लोन, कार लोन) या असुरक्षित (जैसे पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड)। एक स्वस्थ मिश्रण बनाए रखना आपके स्कोर के लिए अच्छा माना जाता है, बशर्ते आप उनका सही से प्रबंधन कर सकें।

अपना सिबिल स्कोर कैसे सुधारें और बनाए रखें?

• समय पर बिल और EMIs का भुगतान करें: यह सबसे पहला और महत्वपूर्ण कदम है। ऑटो-डेबिट का विकल्प चुनना फायदेमंद हो सकता है।

• क्रेडिट का कम इस्तेमाल करें: अपनी क्रेडिट लिमिट का 30% से अधिक उपयोग न करें।

• कई सारे क्रेडिट के लिए आवेदन करने से बचें: एक साथ कई लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई न करें।

• पुरानें क्रेडिट अकाउंट चालू रखें: यदि आप अपने पुराने क्रेडिट कार्ड का भुगतान करते रहते हैं, तो इससे आपकी क्रेडिट हिस्ट्री मज़बूत होती है।

• नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें: साल में कम से कम एक बार अपनी सिबिल रिपोर्ट को जांचें। इसमें कोई गलती या धोखाधड़ी होने पर उसे तुरंत ठीक करवाएं।

संक्षेप में, आपका सिबिल स्कोर आपकी वित्तीय साख का आधार है। एक अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री बनाना और उसे बनाए रखना आपके आर्थिक भविष्य के लिए बेहद महत्वपूर्ण है। अपनी वित्तीय आदतों पर ध्यान दें और एक मज़बूत सिबिल स्कोर बनाकर अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को पूरा करें।